保険の見直しと活用
保険は一生の買い物です。一度加入したら終わりではなく、ライフスタイルや家族構成が変わった時など、人生の転機には保障の見直しが必要です。必要な保障の内容や、その額も変わってくるからです。保障が不足する場合は、不足分を増額するか転換する必要があります。必要以上の保障に加入している場合は、減額か、解約を検討した方がよいでしょう。
既加入の保険に保障を増額する場合は、中途増額することができます。定期付終身保険の場合、定期保険部分、終身保険部分のどちらでも保険金額を増額できます。
これまでの保険を下取りして、同じ保険会社の新しい保険に加入することを転換といいます。
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既加入の保険の責任準備金と積立配当金を当てるので、新規加入するよりは保険料が安くなります。
減額は既加入の保険の一部を解約して保険金額を減らす方法です。貯蓄性の高い養老保険や終身保険では、解約返戻金が受け取ることもあります。
加入中の保険がニーズにあっていない場合には思い切って解約した方が得策の場合もあります。保険を解約すると解約返戻金が支払われますが、貯蓄商品でも元本割れする場合が多いため、解約は損と思いがちですが、長い目で見るとニーズに合わない保険に高額の保険を払込み続ける方がムダになります。
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貯蓄商品の元本割れはとても気になりますが、他の優先順位の高い支払いがある、満期まで払う自信がない、予定利率の悪い時に加入しているなどの時は思い切って解約した方がよいこともあります。
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なお、健康状態によっては新しい保険に加入できない場合があるので、解約するのは、新規保険の契約が成立してからにしましょう。
保険料の支払いがどうしても難しくなった場合、ある程度の積立金があればそれで、自動貸付制度や払済保険、延長定期保険への変更などで、解約せず、保険を持続させることもできます。
自動貸付制度は解約返戻金の範囲内で保険会社が保険料を立替えます。
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解約返戻金の範囲を超えた場合は失効しますが、立て替えの期間中は保険事故があっても保険金は支払われます。
払済保険は解約返戻金で残りの保険期間までの保障を養老保険、終身保険の形で一時払いで買取ります。
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保障はかなり下がりますが、保険期間までのある程度の保障は保つことができます。医療保険はなくなります。
延長定期保険は解約返戻金で今まで同額の保険金を一時払いで買取ます。保険期間は短くなりますが、その間の保障はそれまでと同額に保つことができます。医療保険はなくなります。
保険を見直しする時のポイントとして、保険を何種類も持っている時、必要以上に高額な保障である時、家計の1割以上を保険料が占めている時は、減額や同じ保険をまとめたり、場合によっては解約を検討しましょう。
