生命保険の検証
生命保険の骨格には一番の目的である主契約と特約があります。これがわかれば基本はとてもシンプルですが、実際の保険商品が複数の主契約や特約を組み合わせてあることがほとんどなので、保険商品が複雑でわかりにくいと感じる原因になっているかもしれません。
主契約となる保険の種類は大きく分けて5つあります。一つは掛捨ての定期保険です。死亡保障のいちばんオーソドックスな保障です。
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契約から満期の期間の間の死亡を保障します。
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満期保険金はなく保険料はほとんど戻りませんが、安い掛金で大きな死亡保障が得られます。
定期保険と対照的な保険が終身保険です。死亡保障が一生涯続き何歳で死亡しても必ず保険金が支払われ、また満期後に年金として受取ることもできます。しかし、定期保険に比べると保険料は高くなります。
養老保険は定期保険と同様、満期までの死亡保障があり、また満期時には満期保険金が受け取れますので、保障と貯蓄の目的を兼ね備えた保険といえるでしょう。
子供の学資金を貯めながら、親の保障もあるこども保険なども一般的な家庭の定番商品です。
個人年金保険は老後の収入源を目的とした保険です。一般の生命保険とは別枠の年金保険料控除があります。
医療保険は医療特約が独立したような保険で死亡保険金はかなり少ないですが、安い保険料で病気やケガに備えることができます。
一家に一つは加入していると言われるのが定期付終身保険です。
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正確には定期保険付終身保険といい、文字通り定期保険を特約として、終身保険に付加している保険で、ほとんどの場合、医療特約も付加されています。期間満了後に保障がなくなるという、定期保険の欠点を終身保険によって解消し、また、保険料の面でも終身保険に定期保険を組み合わせることによって、比較的割安な保険料で必要な時期に高い保障を確保できるようにしました。
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終身保険の部分と定期保険の部分のバランスを変えることで25倍型、30倍型などと呼ばれます。
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たとえば終身保険が100万円で定期保険が2900万の場合(合計の死亡保障は3000万)は30倍型になります。終身保険の部分を増やすと満期後の受取り保険金は増えますが、保険料は高くなります。
